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Como funcionam os 401Ks?

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O termo 401K se tornou bastante comum no mundo dos investimentos e benefícios dos funcionários desde que as contas foram introduzidas em 1978. A maioria dos empregadores em tempo integral hoje oferece contas 401 (k) como parte de seu pacote de benefícios gerais, com muitos oferecendo contribuições do empregador para ajudá-lo a economizar mais.

Vamos dar uma olhada em alguns antecedentes 401k, entender como eles funcionam e ajudar a determinar se você deve tirar proveito de suas opções 401k. 401k começou em 1978 depois que uma parte do Código da Receita Federal foi atualizada com a seção 401k afirmando que um tipo específico de poupança para investimento que permitia aos contribuintes uma pausa na renda diferida, bem como aos empregadores para ajudar com as contribuições.

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Isso marcou uma mudança nas estruturas de aposentadoria dos funcionários, deixando de lado as pensões e adotando contas financiadas pelos funcionários. Isso deu aos trabalhadores mais liberdade sobre onde trabalharam e por quanto tempo, no entanto, colocou toda a responsabilidade da aposentadoria no trabalhador, não na empresa.

Contribuir com dinheiro para planos 401k permite que você adie o imposto sobre o valor que contribuiu. Isso significa que as contribuições feitas em qualquer ano fiscal são subtraídas de sua renda bruta antes do cálculo do imposto de renda. Você ainda paga imposto sobre o dinheiro, no entanto, justamente quando tira o dinheiro na idade de aposentadoria. Em geral, os planos 401k permitem que você comece a sacar dinheiro aos 59 ½, dependendo das regras do seu plano.

Tudo isso pode parecer simples, mas vamos dar uma olhada em um exemplo de como isso pode ser aplicado para maximizar seus benefícios de aposentadoria e minimizar sua carga tributária agora.

Exemplo de economia de 401k

Se você fizer $ 100K por ano e você contribui 15% de seu pagamento, o valor recomendado por especialistas, para planos de 401k, que chega a $15,000 por ano. Sendo pago duas vezes por mês, você terá 24 contracheques ao longo do ano, o que significa que cada contracheque terá $625 dólares deduzidos antes dos impostos e colocados em um plano de poupança de 401k.

Quando você declara imposto de renda no final do ano, sua renda não será mais $100,000, pelo contrário, será $85,000, já que você não será tributado sobre suas contribuições de 401k. Sendo tributado em $85,000, supondo que não haja outras deduções, significaria que você pagaria aproximadamente $14,000 em impostos para esse ano, em comparação com se você fosse tributado na totalidade $ 100K, você pagaria sobre $ 17,5k em impostos. No final do dia, o jogo de 401k permitiu que você salvasse 15,000 na renda, ao mesmo tempo em que economiza $3500 em impostos em comparação com se você tivesse acabado de colocar isso 15,000 em uma conta poupança.

Em última análise, isso ajuda a maximizar suas economias de aposentadoria, ao mesmo tempo que ajuda a economizar dinheiro em impostos agora. Sem mencionar que a maioria dos empregadores tem 401k de correspondência, então se seu empregador combinou 75% de suas contribuições até $5000 (uma taxa de correspondência típica), você obteria um extra $5000 em economias de seu empregador, isentas de impostos, que você não teria antes. O que significa que participar do plano 401k, neste caso, salvou ou fez você, dependendo de como você olha para isso, aproximadamente $8500.

Em geral, você deve sempre garantir que contribui o suficiente para obter a contribuição correspondente total. É essencialmente dinheiro grátis em cima do seu salário-base para ganhar. Você pode não entender agora, mas a aposentadoria com certeza vai agradecer mais tarde.

Juros de composição

Um dos maiores motivos para participar dos planos 401k o mais rápido possível é devido aos juros compostos. Em geral, você pode ganhar aproximadamente 6% por ano em seus investimentos de 401k. Isso significa que se você investir $10,000 uma vez aos 25 anos, aos 65, isso será $120,000. Isso é simplesmente o que acontece quando o dinheiro pode render juros a cada ano, mas o efeito é maximizado quanto mais tempo você deixa o dinheiro na conta. Contribuindo 10,000 aos 35 anos só se transformaria em $60,000 na aposentadoria. Passaram-se apenas 10 anos, mas é metade do dinheiro da aposentadoria. Comece a economizar cedo e comece a economizar o máximo possível.

Agora, há outro tipo de plano 401k também, que não permite diferir impostos e, em vez disso, faz com que você pague impostos sobre suas contribuições agora. Existem algumas vantagens neste plano, denominado Roth 401k.

Roth 401k

As contribuições de Roth funcionam essencialmente da mesma maneira que apenas colocar dinheiro em uma conta de poupança funcionaria quando chega a hora do imposto. Em outras palavras, você ainda recebe impostos sobre suas contribuições no ano em que as fez. No entanto, você não é tributado sobre esse dinheiro em cerca de 40 anos quando você o tira.

Em última análise, isso significa que, ao longo de sua vida, você terá uma carga tributária menor em números absolutos. Sendo tributado em $10,000 das contribuições é monetariamente menos do que ser tributado sobre $ 100k em 40 anos quando você tomar isso $5000 Fora. Grosso modo, é a diferença de $2,400 em impostos versus $24,000 em impostos. É muito dinheiro, mas Roth significa que você assume toda a carga tributária agora, o que algumas pessoas podem querer evitar.

Há outra nota a ser mencionada aqui. O governo dos EUA tem um limite para 401k contribuições. No atual ano fiscal, o limite é $19,500. Isso se aplica apenas às suas contribuições, não às contribuições de contrapartida do empregador. Este limite também é diferente se você acabou 50 como o IRS permite um adicional $6500 em contribuições "catch-up" em cima do Limite de $ 19,5K.

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Então, você deve contribuir para um 401k antes de impostos ou um Roth 401k? Se você ganha muito dinheiro a cada ano, o que significa que você se enquadra em uma faixa de impostos alta, provavelmente é melhor contribuir para um 401k antes de impostos. No entanto, se você não está em uma faixa de impostos elevados, Roth provavelmente é o caminho certo a seguir.

Você também pode investir em ambos e mudar a qualquer momento. Uma regra geral é investir em Roth no início de sua carreira e, em seguida, mudar para antes dos impostos à medida que envelhece. No entanto, o que é melhor para sua situação específica só pode ser descoberto calculando os números.

Quando é que você recebe suas economias para a aposentadoria?

Então, depois de economizar todo o dinheiro de que precisa para a aposentadoria, quando você realmente o receberá? Cada plano é diferente e geralmente segue um cronograma de aquisição de direitos. As regras gerais são que você não pode sacar dinheiro sem taxas até 55 ou 59, dependendo do plano. No entanto, você pode sacar o dinheiro a qualquer momento, apenas serão cobradas taxas pesadas ao fazer isso antes do tempo definido.

O dinheiro é sempre seu, apenas tem alguns regulamentos sobre como você pode usá-lo antes da idade de aposentadoria. Dito isso, muitos planos de 401k também permitem que você contraia empréstimos a juros baixos usando todo o valor de 401k como garantia. Isso pode fornecer algum consolo a 401k participantes se eles passarem por momentos difíceis.

Planos 401k também são mais do que apenas definir e esquecer os planos. Você não apenas contribui com dinheiro, mas também decide como o dinheiro é investido e alocado. Dependendo da sua idade, você deve definir o risco apropriado. A maioria dos planos 401k, se não todos, terá carteiras específicas que você pode selecionar dependendo de quando está planejando se aposentar. Eles serão gerenciados e, em geral, algumas das maneiras mais seguras de gerenciar riscos em sua conta.

No entanto, se você tiver algum investimento inteligente ou apenas quiser arriscar mais com seu dinheiro na esperança de um retorno maior, você pode definir seu próprio portfólio de investimentos, aproveitando mais seu dinheiro em ações ou fundos mais voláteis. Isso oferece mais possibilidades de um grande crescimento, mas também significa que você pode perder dinheiro se não tomar cuidado.

Planos 401k, pelo menos nos EUA, são algumas das maneiras mais poderosas de alavancar sua renda e fazer seu dinheiro trabalhar para você. Se você não tiver um plano 401k por meio de seu empregador, procure outras contas de investimento como IRAs. Eles funcionam de maneira semelhante a 401ks, mas estão um pouco além do escopo deste vídeo.

No final do dia, certifique-se de economizar para a aposentadoria o mais cedo possível. Isso permitirá que você maximize os juros compostos e transforme suas contribuições iniciais no máximo possível.


Assista o vídeo: Becoming a Millionaire: Roth IRA vs 401K What makes the MOST PROFIT (Pode 2022).